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来源：每财网
宜宾银行把存贷利差作为核心收益支柱的经营策略受到挑战。
文/每日财报 张恒
自上市首份财报披露8天后，宜宾银行管理层出现变动，行长杨兴旺“挂帅而去”，一时间引来市场广泛关注。
根据4月8日晚间宜宾银行所公告的信息，经董事会宣布，杨兴旺提出因个人身体原因，已向董事会送达辞呈，辞去执行董事、行长、董事会风险管理委员会主席、战略与资产负债管理委员会委员及关联交易控制委员会委员所有职务。根据相关法律法规和该行章程规定，杨兴旺的辞任自2025年4月8日生效。
宜宾银行行长杨兴旺突然离职，董事会在公告中并未对杨兴旺的离任致谢，只是用“杨先生确认与董事会并无意见分歧，也没有就其辞职需要知会本行股东的任何事项。”一笔带过，不禁让人浮想联翩。
此次突然辞任的杨兴旺，可谓是宜宾银行元老级别人物，在宜宾银行及其前身服务已近34年，是从基层一步步历练成长起来的干部，自2020年10月履职行长已经超过4年时间。
任职超30年老将卸任二把手，
董事长薛峰压力犹存
宜宾银行曾在招股书中这样评价杨兴旺，称其拥有逾30年银行从业经验，曾在该行多个分支行、村镇银行主持工作，拥有丰富的分行基层经验和总行管理知识，深入理解银行的历史沿革、业务运营与发展，且有丰富的银行运营经验。
根据履历，1974年8月出生的杨兴旺，自1991年7月在宜宾银行的前身宜宾市城市信用社开始工作，历任出纳、会计、信贷员、主办会计、分社负责人等职务，后至2000年4月份开始出任宜宾市珙县农村信用社大观楼社副经理、工会主席，宜宾市城市信用社大顺社副经理。
直到2006年12月，杨兴旺正式进入到宜宾银行中层管理岗位，先后担任过大顺支行行长，内江兴隆村镇银行行长、副董事长，内江分行行长。
在经过各大重要分支行中层管理岗磨炼六年之久后，因能力出色，杨兴旺自2012年7月开始被擢升至宜宾银行总行工作，担任过多个要职，历任业务部总经理、副行长，而后更是在2020年10月至2021年12月代为履行行长职权。
直至2021年12月起，杨兴旺才正式担任宜宾银行行长，全面履行负责公司经营业务管理、组织实施董事会决议，并向董事会报告经营管理情况等职责。同时，杨兴旺还担任着宜宾银行董事会风险管理委员会主任、董事会战略与资产负债管理委员会委员、董事会关联交易控制委员会委员诸多要职。
与杨兴旺形成组合搭档的薛峰，目前依旧为宜宾银行董事长，今年49岁，拥有经济学专业学士学位、工商管理专业硕士学位及经济学博士学位，高级经济师。薛峰从1999年7月至2013年4月，一直在建行体系内一步步成长起来，历任过四川省分行国际业务部国际结算科、信贷科、资金科科长，投资银行部副总经理，而后于2013年4月至2019年10月，薛峰先后担任过民生银行成都分行公司银行部总经理；国辰产业投资基金总经理、董事及投资决策委员会主席。
直到2019年10月，薛峰转战宜宾市商业银行，出任党委副书记一职，后于2020年5月升任行长，六个月之后，薛峰头衔再进一步，擢升为董事长，并自2022年10月至今还被委任为党委书记。
对于薛峰的任职，宜宾银行如是评价道：“董事长薛峰拥有约25年银行从业的丰富经验，曾在国有大行、全国性股份制商业银行和金融业有关机构任职管理职位，包括中国建设银行、民生银行及四川发展公司下属投资基金公司，具有宝贵的银行管理、战略规划和业务发展方面的战略远见与专业经验，对公司发展具有重大价值。”
如今，随着杨兴旺的离去，宜宾银行行长空缺，亟待合适人选补位，而“二把手”之位的填补，到底是由内部提拔人才来担任，还是寻求外部精英选聘，还有待我们后期观望。
净息差大幅收窄，营收几近“停滞”
根据财报数据，2024年宜宾银行营业收入21.8亿元，同比增长0.5%；归母净利润5.13亿元，同比增长9.6%。
整体业绩还不错，但营收增速几近停滞值得我们研究。
2021年-2023年，宜宾银行营收增速分别17.99%、15.19%、16.22%，到了2024年降至个位数都摸不着的低位，放缓之势可见一斑。
一直以来，宜宾银行营收以传统吃息差为主，净利息收入占据了半壁江山。2024年在占据营收“大头”的净利息收入上出现了“滑铁卢”，仅为15.78亿元，较2023年同期缩减了2.08亿元，降幅达11.6%。
而同期手续费及佣金净收入则实现了较好增长，达到了0.65亿元，同比增长48.3%，虽然该分部每年保持一定增长态势，但依旧占比很小，对总营收的贡献度还有待提升。
此外，受益于2024年下半年资本市场走出一波好行情，宜宾银行还在金融投资上获得了不菲的收益，去年实现金融投资净收益达3.15亿元，较2023年同期的0.11亿元暴涨了近乎三倍。
但即便是有着投资端的强势助力，也无法掩盖宜宾银行主业经营踩下“急刹车”的事实，而且更为关键的是，2024年净息差从上一年末的2.18%足足下降了47个基点至1.71%，位列港股上市城商行净息差下降之最。
比如，与宜宾银行同为“酒系”港股上市城商行的泸州银行，2024年净息差却是逆势大幅上涨了10个基点，高达2.49%，将宜宾银行1.71%的净息差远远甩在身后。
这意味着，在利率整体呈现下行趋势且银行业同业竞争日益白热化的双重压力下，中小银行传统的存贷业务间的利率“剪刀差效应”盈利模式遭遇严峻挑战，宜宾银行长期以来依赖存贷利差作为核心收益支柱的经营策略，正面临前所未有的持续压力。
存贷规模持续扩表，
制造业与批发零售类贷款质量风险上升
分析完经营效益方面，我们再来重点剖析去年宜宾银行整体规模及资产质量两大重点指标。
截至2024年末，宜宾银行资产总额达到了1092.05亿元，同比增长16.9%，按此资产规模计算，宜宾银行成为港股最“袖珍”上市银行。而在这些资产中，该行发放贷款及垫款净额为584.44亿元，同比增长18.4%，其中公司贷款余额为485.58亿元，同比增长23.99%；零售贷款余额为48.82亿元，同比下滑0.71%。
同期末，该行负债总额为992.33亿元，同比增长17.9%，其中客户存款总额为845.18亿元，同比增长18.3%。具体来看，公司存款余额达405.89亿元，同比增长7.52%，占客户存款总额的比重为49.4%；个人存款总额为416.02亿元，同比增幅29.84%，占比客户存款总额的50.6%。
整体来看，去年宜宾银行存贷款业务在整个银行业区域获客竞争压力加大的现实境遇下，还均能保持着超18%增速增长，这是尤为不易的，值得称赞。
在资产质量方面，尽管报告期末该行不良贷款率略降0.08个百分点至1.68%，资产质量状况有所好转，但细分行业数据却暴露出潜在风险点。
分行业来看，向批发及零售业、租赁和商务服务业、建筑业、制造业借款人发放的贷款，为宜宾银行公司贷款组合的最大组成部分。截至2024年及2023年12月31日，该行向这些行业发放的贷款分别占公司贷款总额的66.6%及65.2%。
然而，在这四大行业中，除了建筑业不良贷款率有所压降外，其他行业不良率均有所上扬。其中，制造业不良率从上年末的0.84%暴涨至3.79%，不良余额一年间也增长了1.56亿元，几近翻四倍；批发及零售业不良率升至1.99%，同比上涨了0.6个百分点，不良余额也从2023年末的1.3亿元上涨逾一倍至如今的2.56亿元。
可以想见，未来如何加大对所存在的不良资产进行风险减量，并推动资产质量的进一步提升，这将会对宜宾银行管理层是一场考验。
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